Cair Hari Ini! 8 Aplikasi Pinjaman Online Mudah ACC yang Sudah Berizin OJK

Butuh dana darurat tapi bingung harus ke mana? Saat kondisi mendesak, banyak orang langsung mencari pinjol mudah ACC di mesin pencari, berharap uang bisa cair dalam hitungan jam. Sayangnya, tidak semua platform yang mengklaim “pasti di-ACC” itu aman, bahkan tidak sedikit yang berujung masalah karena ternyata tidak terdaftar di OJK.

Nah, kabar baiknya, ada 8 aplikasi pinjaman online yang benar-benar terdaftar dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK), proses pengajuannya mudah, dan pencairannya terbukti cepat. Informasi lengkap soal ini, termasuk perbandingan bunga, limit, dan syarat masing-masing platform, sudah dirangkum secara akurat di iuwashtangguh.or.id sebagai referensi keuangan digital yang terverifikasi.

Sebelum memutuskan mengajukan pinjaman, ada baiknya memahami dulu mana yang aman dan mana yang justru menjebak. Artikel ini hadir untuk meluruskan sekaligus memberikan pilihan nyata yang bisa langsung digunakan.

Waspada Pinjol Ilegal yang Sering Menyamar Sebagai “Mudah ACC”

Tidak semua pinjol yang mengklaim mudah di-ACC itu aman. Justru platform-platform dengan janji paling menggiurkan, seperti “100% ACC tanpa verifikasi” atau “cair 5 menit tanpa KTP”, seringkali adalah yang paling berbahaya.

Kenali Ciri-Ciri Pinjol Ilegal Sebelum Terlambat

Satgas PASTI OJK mencatat ribuan pinjol ilegal telah dihentikan operasinya selama 2025, namun pemain baru terus bermunculan dengan tampilan yang semakin profesional. Berikut tanda-tandanya yang perlu diwaspadai:

• Tidak terdaftar di OJK dan tidak memiliki nomor izin yang bisa diverifikasi
• Tidak ada alamat kantor fisik atau identitas perusahaan yang jelas
• Meminta akses ke seluruh kontak dan data HP peminjam
• Bunga dan biaya tidak transparan, bisa membengkak tanpa batas
• Penagihan dilakukan dengan ancaman, intimidasi, atau menyebarkan data pribadi

Klarifikasi Isu “Pasti ACC Tanpa Verifikasi” yang Beredar

Isu bahwa ada pinjol legal yang menyetujui semua pengajuan tanpa proses verifikasi sama sekali adalah tidak benar. Berdasarkan POJK No. 10/POJK.05/2022, seluruh penyelenggara Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI) yang berizin OJK wajib melakukan analisis kelayakan kredit sebelum menyetujui pinjaman.

Persetujuan tetap bergantung pada sejumlah faktor seperti riwayat kredit di SLIK OJK, kelengkapan dokumen, dan kemampuan bayar peminjam. Platform yang mengklaim “100% ACC” tanpa verifikasi justru merupakan red flag pinjol ilegal, bukan keunggulan.

Per April 2026, terdapat 95 penyelenggara fintech lending yang berizin dan diawasi OJK, berdasarkan data Kompas.com per 31 Maret 2026, dan data ini dapat berubah sesuai evaluasi berkala OJK.

8 Aplikasi Pinjaman Online Mudah ACC yang Sudah Berizin OJK

Dari 95 pinjol berizin OJK, tidak semuanya menawarkan proses yang cepat dan mudah. Berikut 8 platform pilihan yang punya rekam jejak pencairan cepat, syarat minimal, dan rating tinggi dari pengguna.

1. Akulaku, Cair dalam Hitungan 5 Menit

Akulaku adalah platform e-commerce dan keuangan digital yang beroperasi di Asia Tenggara, termasuk Indonesia. Selain layanan belanja, Akulaku menyediakan fitur Buy Now Pay Later (BNPL) dan pinjaman tunai yang diklaim bisa cair dalam hitungan menit.

Fitur Unggulan:

• Semua solusi pinjaman dalam satu aplikasi
• Tersedia fitur PayLater dan pinjaman tunai
• Top up pulsa, paket data, tiket pesawat bisa dicicil
• Cashback dan voucher untuk pengguna setia

Syarat Pengajuan:

• Memiliki e-KTP aktif
• Berusia minimal 23 tahun
• Berdomisili di Jabodetabek, Jawa Barat, Jawa Tengah, Jawa Timur, atau Yogyakarta
• Melampirkan slip gaji (untuk karyawan)

Langkah Pengajuan:

1. Buat akun Akulaku di aplikasi
2. Scan e-KTP dan isi data diri lengkap
3. Ajukan nominal pinjaman yang dibutuhkan
4. Tunggu persetujuan, dana cair dalam hitungan menit

Metode Pembayaran: Transfer bank (BCA, BRI, BNI, Mandiri, CIMB, Permata, Maybank, Danamon), GoPay, Alfamart, Indomaret.

Cocok untuk: Pengguna yang butuh dana cepat dengan limit menengah dan sudah terbiasa dengan ekosistem digital.

2. Pinjam Yuk, Pinjol dengan Bunga Paling Rendah

Pinjam Yuk (PT Kuaikuai Tech Indonesia) adalah platform pinjaman online tanpa agunan yang dikenal menawarkan bunga paling kompetitif di antara platform sejenis. Dana bisa cair mulai 15 menit hingga maksimal 2 jam setelah pengajuan diverifikasi.

Detail Produk:

• Bunga: Maksimal 14% per tahun (mulai 0,0388% per hari)
• Limit: Rp500.000 hingga Rp10 juta
• Tenor: 91 hingga 120 hari
• Rating: 4.7/5 di Google Play Store
• Nomor Registrasi OJK: KEP-2/D.05/2021

Fitur Unggulan:

• Proses pengajuan cepat, cocok untuk dana darurat
• Bunga paling rendah di kelasnya
• Tersedia fitur auto debit dan pengingat pembayaran

Syarat Pengajuan:

• WNI berusia minimal 20 tahun
• Memiliki rekening bank aktif atas nama sendiri
• Memiliki penghasilan tetap
• e-KTP aktif

Langkah Pengajuan:

1. Download aplikasi Pinjam Yuk di Google Play Store
2. Isi data diri dan formulir pengajuan
3. Unggah foto KTP dan selfie untuk verifikasi
4. Tunggu proses verifikasi
5. Dana cair ke rekening setelah disetujui
6. Bayar sebelum jatuh tempo untuk memudahkan pengajuan berikutnya

Metode Pembayaran: ATM, Mobile Banking, Internet Banking (BCA, BNI, BRI, Mandiri, Permata, Maybank, Danamon), Alfamart.

Cocok untuk: Peminjam yang sangat sensitif terhadap bunga dan butuh pinjaman jangka pendek dengan nominal tidak terlalu besar.

3. Kredit Pintar, Pinjaman Fleksibel Hingga Rp50 Juta

Kredit Pintar menawarkan layanan pinjaman online fleksibel dengan plafon hingga Rp50 juta dan tenor panjang hingga 360 hari. Proses pengajuan tersedia 24 jam dan dana biasanya cair dalam 1 hari kerja.

Detail Produk:

• Bunga: Maksimal 36% per tahun
• Limit: Hingga Rp50 juta
• Tenor: 91 hingga 360 hari
• Rating: 4.3/5 di Google Play Store
• Registrasi OJK: Terdaftar dan diawasi OJK

Fitur Unggulan:

• Cukup KTP dan rekening bank untuk mengajukan
• Layanan pengajuan tersedia 24 jam
• Bunga dan biaya transparan
• Fitur pengingat pembayaran otomatis

Syarat Pengajuan:

• Memiliki KTP aktif
• Memiliki rekening bank
• Berusia minimal 18 tahun

Langkah Pengajuan:

1. Unduh aplikasi Kredit Pintar di Google Play Store
2. Login menggunakan nomor ponsel
3. Unggah data dan informasi pribadi dengan benar
4. Pilih jumlah pinjaman dan periode pembayaran
5. Tunggu persetujuan dari aplikasi
6. Dana diterima dalam waktu kurang dari 1 hari kerja

Metode Pembayaran: Transfer bank (BCA, Mandiri, BRI, BNI), ATM, M-Banking, toko ritel.

Cocok untuk: Yang butuh limit besar hingga Rp50 juta dengan tenor panjang dan tidak keberatan menunggu 1 hari kerja.

4. Tunaiku, Produk Resmi Bank dengan Limit Sampai Rp30 Juta

Tunaiku bukan sekadar pinjol biasa. Ini adalah produk resmi dari PT Bank Amar Indonesia Tbk yang terdaftar di Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dan diawasi langsung oleh OJK. Kepercayaan lebih terasa karena ada institusi bank di baliknya.

Detail Produk:

• Bunga: 3% hingga 5% per bulan
• Limit: Rp2 juta hingga Rp30 juta
• Tenor: 6 hingga 30 bulan
• Rating: 4.5/5 di Google Play Store
• Registrasi OJK: Terdaftar di OJK (produk Bank Amar Indonesia)

Fitur Unggulan:

• Tanpa agunan atau jaminan
• Pengelolaan keuangan transparan
• Tersedia fitur top up dan pelunasan dipercepat
• Pengingat pembayaran otomatis

Syarat Pengajuan:

• WNI dengan e-KTP aktif
• Berusia 21 hingga 60 tahun
• Memiliki penghasilan tetap
• Memiliki rekening bank aktif

Langkah Pengajuan:

1. Unduh aplikasi Tunaiku atau buka kasaiku.com
2. Isi formulir pengajuan secara lengkap
3. Masukkan limit dan tenor yang diinginkan
4. Tunggu verifikasi 1 hingga 3 hari kerja
5. Tandatangani kontrak pinjaman secara digital
6. Dana langsung cair ke rekening

Metode Pembayaran: Transfer ATM, Mobile Banking, teller bank, autodebet, Alfamart, Indomaret.

Cocok untuk: Yang ingin pinjaman dengan tenor panjang hingga 30 bulan dan ingin jaminan keamanan dari institusi bank resmi.

5. Easy Cash, Limit Tertinggi Hingga Rp80 Juta

Easy Cash (PT Indonesia Fintopia Technology) adalah pinjol dengan limit tertinggi di antara 8 platform ini, yakni hingga Rp80 juta. Proses verifikasi berlangsung cepat dalam 1 hari kerja, dengan bunga APR yang transparan dan tidak ada biaya manajemen tersembunyi.

Detail Produk:

• Bunga: APR 24% per tahun, tanpa biaya manajemen tambahan
• Limit: Rp200.000 hingga Rp80 juta
• Tenor: 93 hingga 360 hari
• Rating: 4.6/5 di Google Play Store
• Nomor Registrasi OJK: KEP-49/D.05/2020

Fitur Unggulan:

• Limit pinjaman tertinggi, hingga Rp80 juta
• Tidak memerlukan jaminan atau agunan
• Tersedia asuransi pinjaman
• Customer service aktif 24/7

Syarat Pengajuan:

• WNI dengan e-KTP aktif
• Berusia 21 hingga 55 tahun
• Memiliki penghasilan tetap

Langkah Pengajuan:

1. Unduh aplikasi Easy Cash
2. Daftar dan lengkapi profil akun
3. Pilih jumlah pinjaman dan tenor
4. Isi formulir pengajuan secara lengkap
5. Tunggu persetujuan, dana cair dalam 1 hari kerja

Metode Pembayaran: Transfer ATM, Mobile Banking, Internet Banking (BCA, Mandiri, BRI, BNI, CIMB), OVO, Alfamart, Alfamidi.

Cocok untuk: Yang butuh pinjaman besar di atas Rp30 juta dengan bunga transparan dan tanpa jaminan.

6. Kredivo, Rating Tertinggi dan Bunga 0% untuk Tenor 30 Hari

Kredivo memiliki rating tertinggi di antara 8 platform ini, yakni 4.8/5 di Google Play Store. Selain pinjaman tunai, Kredivo juga menawarkan fasilitas belanja online dengan cicilan tanpa kartu kredit. Keunggulan terbesarnya adalah bunga 0% untuk cicilan 30 hari.

Detail Produk:

• Bunga: 0% untuk tenor 30 hari dan cicilan 3 bulan (akun premium), 1,99%/bulan untuk tenor 6, 12, 18, dan 24 bulan
• Limit: Rp470.000 hingga Rp50 juta
• Tenor: 3 hingga 24 bulan
• Rating: 4.8/5 di Google Play Store
• Nomor Registrasi OJK: S-236/NB.213/2018

Fitur Unggulan:

• Bunga 0% untuk tenor pendek
• Tersedia poin reward yang bisa ditukar hadiah
• Fleksibel untuk pinjaman tunai dan belanja online
• Proses cepat dalam hitungan menit

Syarat Pengajuan:

• e-KTP aktif
• Berusia minimal 21 tahun
• Memiliki penghasilan tetap atau bukti penghasilan memadai

Langkah Pengajuan:

1. Download dan instal aplikasi Kredivo
2. Buat akun dan verifikasi KTP elektronik
3. Atur PIN untuk akun Kredivo
4. Buka menu “Pinjaman Tunai”
5. Pilih tenor dan nominal pinjaman
6. Baca dan setujui syarat dan ketentuan
7. Masukkan PIN untuk menyelesaikan pengajuan
8. Dana cair maksimal 1 hari kerja

Metode Pembayaran: ATM, Internet Banking, gerai minimarket.

Cocok untuk: Yang bisa melunasi dalam 30 hari dan ingin menikmati bunga 0%, atau yang sering belanja online dan butuh fasilitas cicilan fleksibel.

7. AdaKami, Layanan 24 Jam dengan Proses Verifikasi Kilat

AdaKami menyediakan layanan pinjaman online dengan limit hingga Rp80 juta yang bisa diajukan kapan saja, karena sistemnya beroperasi 24 jam penuh. Proses verifikasi terbilang kilat, maksimal 1 hari kerja setelah pengajuan.

Detail Produk:

• Bunga: 3% per bulan, maksimal 36% per tahun
• Limit: Rp300.000 hingga Rp80 juta
• Tenor: 3 hingga 12 bulan
• Rating: 4.5/5 di Google Play Store
• Nomor Registrasi OJK: KEP-128/D.05/2019

Fitur Unggulan:

• Pengajuan bisa dilakukan 24 jam penuh
• Hanya perlu KTP untuk pendaftaran awal
• Customer service responsif
• Tersedia fitur proteksi pinjaman dan pengingat pembayaran

Syarat Pengajuan:

• e-KTP aktif
• Berusia minimal 18 tahun
• Memiliki rekening bank aktif

Langkah Pengajuan:

1. Unduh aplikasi AdaKami di Google Play Store
2. Daftar menggunakan nomor ponsel aktif
3. Isi data pribadi secara lengkap dan benar
4. Pilih jumlah pinjaman dan periode pembayaran
5. Tunggu proses verifikasi
6. Dana dikirim ke rekening dalam maksimal 1 hari kerja

Metode Pembayaran: Transfer bank, ATM, M-Banking (Mandiri, BCA, BNI, CIMB, BTN, Panin, Permata, BRI, Maybank, Danamon).

Cocok untuk: Yang butuh pinjaman di luar jam kerja atau butuh limit besar dengan sistem 24 jam.

8. Julo, Bunga Kompetitif dengan Cashback untuk Pengguna Setia

Julo adalah platform pinjaman online dengan kombinasi bunga kompetitif dan reward menarik. Pengguna setia bisa menikmati cashback dan voucher sebagai apresiasi atas ketertiban pembayaran. Dana umumnya cair dalam 1 hari kerja.

Detail Produk:

• Bunga: 4% hingga 9% per bulan
• Limit: Rp500.000 hingga Rp50 juta
• Tenor: 61 hari hingga 12 bulan
• Rating: 4.7/5 di Google Play Store
• Registrasi OJK: Terdaftar dan diawasi OJK

Fitur Unggulan:

• Cashback dan voucher untuk pengguna aktif yang tertib bayar
• Tersedia fitur PayLater
• Bunga kompetitif di kelasnya
• Fitur pengingat pembayaran otomatis

Syarat Pengajuan:

• Berdomisili di Indonesia
• Berusia 18 hingga 60 tahun
• Memiliki penghasilan minimal Rp2 juta per bulan

Langkah Pengajuan:

1. Unduh aplikasi Julo di Google Play Store
2. Daftar menggunakan nomor ponsel aktif
3. Isi data pribadi secara lengkap
4. Pilih jumlah pinjaman dan periode pembayaran
5. Tunggu proses verifikasi
6. Dana dikirim ke rekening dalam maksimal 1 hari kerja

Metode Pembayaran: Transfer bank, virtual account, minimarket.

Cocok untuk: Yang sering meminjam dan ingin mendapat reward dari ketertiban pembayaran, dengan limit menengah hingga besar.

Perbandingan Lengkap 8 Pinjol Berizin OJK Mudah ACC

Supaya lebih mudah membandingkan sebelum memutuskan, berikut tabel ringkas semua data penting dari 8 platform di atas dalam satu tampilan.

Baris kuning menandai platform tercepat dalam proses pencairan. Untuk kebutuhan darurat yang benar-benar mendesak, Akulaku dan Pinjam Yuk adalah pilihan pertama. Jika prioritasnya limit besar, Easy Cash dan AdaKami menawarkan hingga Rp80 juta. Sedangkan untuk bunga paling hemat, Pinjam Yuk dan Kredivo (tenor pendek) menjadi yang paling kompetitif. Data bunga dan limit dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan masing-masing platform.

Klarifikasi Isu Viral Pinjol “Tanpa KTP” dan “Pasti 100% ACC”

Dua klaim ini terus beredar di media sosial dan menjadi salah satu jebakan paling umum yang membuat peminjam berakhir di pinjol ilegal. Sudah saatnya diluruskan.

Benarkah Ada Pinjol Resmi yang Bisa Diajukan Tanpa KTP?

Tidak ada. Berdasarkan POJK No. 10/POJK.05/2022 tentang LPBBTI, seluruh penyelenggara pinjaman online berizin OJK wajib melakukan verifikasi identitas peminjam, dan KTP elektronik adalah dokumen wajib dalam proses tersebut.

Platform yang mengklaim bisa memproses pinjaman tanpa KTP hampir pasti tidak terdaftar di OJK. Risikonya nyata yaitu data pribadi bisa disalahgunakan, bunga bisa mencekik tanpa batas, dan penagihan bisa dilakukan dengan cara-cara intimidatif yang melanggar hukum.

Benarkah Ada Pinjol yang “Pasti 100% ACC”?

Klaim ini adalah tanda bahaya yang harus langsung membuat waspada. Pinjol legal tidak bisa menjanjikan persetujuan 100% karena setiap pengajuan wajib melalui analisis kelayakan kredit. Faktor yang menentukan antara lain:

• Riwayat kredit di SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan)
• Kelengkapan dan kebenaran data yang diisi
• Kesesuaian nominal pinjaman dengan kemampuan bayar
• Histori pinjaman sebelumnya di platform yang sama

Jadi, klaim “pasti ACC” bukan keunggulan layanan, melainkan jebakan. Platform legal justru transparan soal proses seleksinya.

Dokumen dan Syarat yang Perlu Disiapkan Sebelum Mengajukan

Menyiapkan dokumen sejak awal bisa mempercepat proses verifikasi secara signifikan. Berikut rinciannya berdasarkan urutan kepentingan.

Dokumen Wajib (Berlaku Hampir di Semua Platform)

• KTP elektronik aktif (asli, bukan fotokopi)
• Nomor HP aktif yang terdaftar atas nama sendiri
• Rekening bank aktif atas nama sendiri
• Foto selfie memegang KTP dengan wajah jelas

Dokumen Tambahan yang Mempercepat Persetujuan

• Slip gaji atau bukti penghasilan terbaru
• NPWP (biasanya diminta untuk limit di atas Rp10 juta)
• Rekening koran 3 bulan terakhir
• Data kontak darurat (nama dan nomor keluarga/teman)

Catatan: Persyaratan dokumen dapat berbeda di setiap platform dan dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan terbaru masing-masing penyelenggara.

Tips Agar Pengajuan Pinjol Cepat di-ACC dan Tidak Ditolak

Ada beberapa hal yang bisa dilakukan untuk meningkatkan peluang persetujuan, mulai dari sebelum mengajukan hingga setelah pinjaman cair.

Sebelum Mengajukan

1. Cek riwayat kredit di SLIK OJK melalui idebku.ojk.go.id untuk memastikan tidak ada catatan kredit macet
2. Pastikan data di KTP sesuai dengan data di rekening bank
3. Ajukan nominal yang realistis sesuai kemampuan cicil per bulan
4. Gunakan nomor HP aktif yang terdaftar atas nama sendiri

Saat Proses Pengajuan

1. Isi semua data dengan jujur dan lengkap, jangan ada yang dikosongkan
2. Upload foto dokumen dengan pencahayaan yang cukup dan gambar jelas
3. Ajukan di jam kerja (08.00-17.00 WIB) agar proses verifikasi lebih cepat
4. Hindari mengajukan di beberapa platform sekaligus dalam waktu bersamaan karena bisa mempengaruhi skor kredit

Setelah Pinjaman Disetujui

• Bayar cicilan tepat waktu setiap bulan untuk menjaga dan meningkatkan skor kredit
• Aktifkan fitur auto-debit agar tidak pernah lupa jatuh tempo
• Pelunasan dipercepat bisa mengurangi total bunga yang dibayarkan

Cara Melaporkan Pinjol Ilegal dan Kontak Resmi OJK

Melaporkan pinjol ilegal bukan hanya melindungi diri sendiri, tapi juga membantu ribuan orang lain agar tidak terjebak jebakan yang sama. OJK dan instansi terkait membuka beberapa kanal pengaduan yang mudah diakses.

Kanal Pengaduan Resmi OJK

• Telepon: 157 (Senin-Jumat, 08.00-17.00 WIB)
• WhatsApp: 081157157157
• Email: [email protected]
• Website: ojk.go.id

Kanal Pelaporan Pinjol Ilegal

• Email Satgas PASTI OJK: [email protected]
• Portal pengaduan: lapor.go.id
• Blokir aplikasi ilegal: aduankonten.id (dikelola Kementerian Kominfo)

Data kontak di atas dapat berubah, selalu cek versi terbaru di ojk.go.id sebelum menghubungi.

Cara Cek Legalitas Pinjol Secara Mandiri Sebelum Meminjam

Mengecek legalitas pinjol tidak butuh waktu lebih dari 2 menit. Ini langkah paling penting yang sering dilewatkan banyak peminjam.

Via Website Resmi OJK

1. Buka ojk.go.id di browser
2. Masuk ke menu “IKNB” lalu pilih “Fintech”
3. Cari nama aplikasi yang ingin dicek di daftar LPBBTI berizin
4. Jika tidak ditemukan, platform tersebut tidak terdaftar di OJK

Via WhatsApp Resmi OJK

1. Simpan nomor 081157157157 di kontak HP
2. Kirim pesan WhatsApp ke nomor tersebut
3. Ketik nama aplikasi pinjol yang ingin dicek
4. Tunggu respons dari petugas OJK

Per April 2026, terdapat 95 penyelenggara fintech lending yang berizin dan aktif diawasi OJK, berdasarkan data Kompas.com per 31 Maret 2026. Jumlah ini dapat berubah sesuai evaluasi berkala OJK.

Penutup

Meminjam di platform yang berizin OJK bukan hanya soal keamanan data, tapi juga soal perlindungan hak sebagai konsumen. Jika ada sengketa, ada mekanisme pengaduan resmi yang bisa ditempuh. Jika ada penagihan tidak wajar, ada regulasi yang melindungi. Itu semua tidak ada di pinjol ilegal.

Semoga informasi ini membantu dalam mengambil keputusan finansial yang lebih cerdas dan aman. Pilih platform yang tepat, ajukan sesuai kebutuhan, dan selalu bayar tepat waktu agar kondisi keuangan tetap sehat. Terima kasih sudah membaca, semoga bermanfaat dan dimudahkan rezekinya.

Disclaimer: Seluruh data bunga, limit, tenor, dan nomor registrasi OJK dalam artikel ini bersumber dari informasi resmi masing-masing platform dan dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan terbaru. Selalu cek informasi terkini langsung di aplikasi atau situs resmi platform sebelum mengajukan pinjaman.

FAQ

Retno Ramadhanti

Reporter at USAID IUWASH Tangguh

Retno Ramadhanti adalah Reporter USAID IUWASH Tangguh. Jurnalis berpengalaman dengan keahlian di bidang ekonomi, bisnis, ritel, dan inklusi keuangan.