Tren kenaikan biaya dana terus menghiasi pergerakan sektor perbankan nasional sepanjang tahun ini. Namun optimisme tetap terjaga. Sejumlah bank besar memperkirakan bahwa tekanan terhadap biaya dana bakal mulai melandai menjelang 2026. Ini bukan asumsi semata, melainkan hasil dari strategi jitu yang tengah disiapkan oleh pelaku industri.
Salah satu langkah utama yang diambil adalah peningkatan efisiensi operasional serta optimalisasi sumber dana murah. Dengan demikian, meskipun suku bunga acuan masih tinggi, tekanan terhadap spread bunga bisa dikurangi. Bank juga makin agresif menawarkan produk tabungan dan deposito berbasis digital yang memberikan imbal hasil kompetitif namun tetap menjaga cost of fund tetap rendah.
Strategi Jitu Mengendalikan Biaya Dana
Menjelang akhir tahun dan awal 2025, beberapa bank mulai menyesuaikan strategi penghimpunan dana mereka. Fokus tidak lagi hanya pada pertumbuhan volume, tapi juga pada kualitas sumber dana. Ini penting karena biaya dana yang tinggi bisa langsung menyedot margin bunga bank secara signifikan.
1. Peningkatan Dana Murah Melalui Produk Digital
Bank-bank besar mulai merilis produk tabungan dan deposito digital yang menawarkan suku bunga kompetitif. Meski begitu, mereka tetap memastikan bahwa biaya operasional produk tersebut tetap rendah. Hal ini dicapai melalui otomatisasi proses dan penggunaan teknologi fintech.
2. Optimalisasi Dana Pihak Ketiga (DPK)
Strategi kedua yang digunakan adalah optimalisasi struktur DPK. Bank mulai menarik dana dari kalangan korporasi dan UMKM yang biasanya memiliki saldo rata-rata tinggi. Jenis dana ini umumnya lebih stabil dan biayanya lebih rendah dibandingkan dana ritel.
3. Pengendalian Biaya Operasional
Langkah ketiga adalah pengendalian biaya operasional yang ketat. Semakin efisien operasional bank, maka semakin besar ruang gerak untuk menjaga biaya dana tetap terkendali. Ini mencakup efisiensi SDM, infrastruktur IT, hingga cabang fisik.
Faktor Pendukung Stabilitas Biaya Dana
Selain strategi internal, ada beberapa faktor eksternal yang turut mendukung proyeksi bahwa biaya dana akan tetap terjaga hingga 2026. Salah satunya adalah ekspektasi bahwa Bank Indonesia akan mulai menahan laju kenaikan suku bunga acuan.
Penurunan Laju Inflasi
Inflasi yang mulai melambat memberikan sinyal positif bagi kebijakan moneter. BI pun bisa mulai mempertimbangkan pemangkasan suku bunga acuan. Jika hal ini terjadi, maka tekanan terhadap biaya dana juga akan ikut berkurang.
Stabilitas Ekonomi Makro
Stabilitas ekonomi makro yang terjaga membuat investor dan nasabah lebih percaya diri dalam menempatkan dananya. Ini membantu bank dalam menjaga likuiditas tanpa harus menawarkan suku bunga tinggi yang berdampak pada cost of fund.
Adopsi Teknologi Keuangan
Perkembangan teknologi keuangan memungkinkan bank untuk lebih cepat dan tepat dalam mengelola dana. Sistem big data dan AI membantu dalam prediksi perilaku nasabah serta optimalisasi alokasi dana.
Perbandingan Biaya Dana Bank Besar vs Bank BUMN (2023 – 2026*)
| Tahun | Bank Swasta Besar | Bank BUMN |
|---|---|---|
| 2023 | 3.2% | 2.9% |
| 2024 | 3.5% | 3.1% |
| 2025 | 3.4%* | 3.0%* |
| 2026 | 3.2%* | 2.9%* |
*Proyeksi berdasarkan data internal bank dan asumsi makro ekonomi yang stabil.
Tantangan yang Masih Dihadapi
Meski proyeksi terlihat positif, sejumlah tantangan tetap menghiasi perjalanan sektor perbankan ke depan. Salah satunya adalah potensi kenaikan suku bunga global yang bisa memicu arus keluar modal.
Volatilitas Pasar Global
Ketegangan geopolitik dan kebijakan moneter global masih menjadi ancaman. Apalagi jika The Fed atau ECB melakukan langkah tak terduga, maka pasar domestik juga bisa ikut terseret.
Persaingan Ketat di Segmen Ritel
Persaingan di segmen ritel semakin ketat. Bank harus terus inovatif dalam menawarkan produk yang menarik namun tetap menjaga profitabilitas. Ini bukan perkara mudah, apalagi saat suku bunga masih tinggi.
Regulasi yang Ketat
Regulasi perbankan yang semakin ketat juga menjadi tantangan. Bank harus memastikan semua langkah strategis tetap sesuai dengan aturan OJK dan BI, termasuk dalam pengelolaan risiko likuiditas dan struktur dana.
Kesimpulan
Seiring waktu, sektor perbankan terus menunjukkan kemampuan adaptasi yang baik. Dengan strategi yang tepat dan dukungan kondisi makro yang relatif stabil, proyeksi bahwa biaya dana bisa tetap terjaga hingga 2026 terlihat masuk akal.
Namun tentu saja, banyak variabel yang bisa berubah sewaktu-waktu. Oleh karena itu, bank harus tetap waspada dan siap menyesuaikan langkahnya kapan pun dibutuhkan.
Disclaimer: Data dan proyeksi dalam artikel ini bersifat estimasi berdasarkan informasi yang tersedia hingga Mei 2025. Nilai aktual dapat berbeda tergantung pada perkembangan ekonomi makro, kebijakan moneter, dan dinamika pasar keuangan secara keseluruhan.
Herdi Susianto adalah Reporter USAID IUWASH Tangguh. Jurnalis ekonomi berpengalaman dengan keahlian di bidang bisnis, infrastruktur, dan transportasi.
